Στεγαστικό πρόγραμμα: Σπίτια με δόσεις από 4,8 έως 23 ευρώ την ημέρα – Τα ψιλά γράμματα

Δικό τους σπίτι με χαμηλότοκα ή άτοκα δάνεια και δόσεις που ανάλογα με το ποσό και τη διάρκεια αποπληρωμής κυμαίνονται από 4,8 έως 23 ευρώ την ημέρα θα μπορούν να αποκτήσουν από το 2023 οι πρώτοι 10.000 νέοι έως 39 ετών που θα ενταχθούν στο στεγαστικό πρόγραμμα που ανακοινώθηκε από την κυβέρνηση.

Το κυνήγι για φθηνό σπίτι έχει ήδη ξεκινήσει από τα νέα ζευγάρια, καθώς όσοι αποκτήσουν σπίτι μέσω του προγράμματος θα καταβάλουν σε δόσεις πολύ λιγότερα απ’ ό,τι αν μείνουν στο ενοίκιο.

Το ενδιαφέρον είναι αυξημένο, αν και έχουν περάσει μερικές ημέρες από τις κυβερνητικές ανακοινώσεις, ενώ το γεγονός ότι σε πρώτη φάση θα συμμετέχουν μόνο 10.000 δικαιούχοι, λίγοι κατά κοινή ομολογία, δημιουργεί την ανάγκη θέσπισης επιπρόσθετων κριτηρίων πέραν των εισοδηματικών.

Για παράδειγμα, όπως είπαν αρμόδια στελέχη της Δημόσιας Υπηρεσίας Απασχόλησης (που θα υλοποιήσει το πρόγραμμα), θα εξεταστεί, σε περίπτωση που οι αιτήσεις ξεπεράσουν τις 10.000, να δοθούν τα δάνεια κατά προτεραιότητα σε νέα ζευγάρια με ένα ή περισσότερα παιδιά. Σε περίπτωση δηλαδή που υπάρχουν δύο ίδιες αιτήσεις από δύο ζευγάρια για ένα δάνειο, τότε θα το πάρει το ζευγάρι που θα έχει και παιδί. Αν ισοβαθμούν και πάλι επειδή θα έχουν και τέκνο, τότε ενδέχεται να παίζει ρόλο το ύψος της ακίνητης περιουσίας που τυχόν διαθέτουν ή ακόμη και η ηλικία, ώστε, για παράδειγμα, ανάμεσα σε δύο ζευγάρια με παιδί που πληρούν τα κριτήρια εισοδήματος, να προτιμάται το ζευγάρι που είναι νεότερο σε ηλικία.

Σε κάθε περίπτωση, επειδή είναι το πρώτο πρόγραμμα για την απόκτηση στέγης που βγαίνει στον αέρα μετά τα Μνημόνια (μαζί με άλλα επιμέρους προγράμματα ενοικίασης και ανακαίνισης κατοικίας) το υπουργείο Εργασίας σχεδιάζει να το συνεχίσει αφού δει πόσοι θα ζητήσουν σπίτι με χαμηλότοκο ή και άτοκο δάνειο.

Τα σπίτια που θα αγοραστούν από τους νέους έως 39 ετών θα πρέπει να είναι παλαιότερης κατασκευής έως το 2007 και όχι πάνω από 120 τετραγωνικά μέτρα.

Κάλυψη 90%

Το στεγαστικό δάνειο θα καλύπτει το 90% της εμπορικής αξίας, ενώ το υπόλοιπο 10% θα συμπληρώνεται από τους αγοραστές είτε με δική τους συμμετοχή είτε με συμπληρωματικό δάνειο (επισκευαστικό ή άλλο) που δίνουν συνήθως οι τράπεζες. Το δάνειο θα εγκρίνεται από την τράπεζα βάσει τραπεζικών κριτηρίων, όπως εισόδημα, είδος απασχόλησης, τυχόν άλλες οφειλές κ.λπ., και θα αποτελείται από δύο μέρη:

1. Από το 25% του δανείου που θα το δίνει η τράπεζα με το επιτόκιο που ισχύει στα στεγαστικά δάνεια (π.χ. 4%).
2. Από το 75% του δανείου που θα το δίνει η ΔΥΠΑ και θα είναι άτοκο (0% για όλη τη διάρκεια της σύμβασης).

Επειδή τα ¾ του δανείου είναι άτοκα σημαίνει ότι και το τελικό επιτόκιο θα είναι ίσο με το ¼ του κανονικού επιτοκίου. Αν εφαρμοζόταν σήμερα το πρόγραμμα, το επιτόκιο από 4% θα έπεφτε στο 1%. Ενδεικτικά, ένα νέο ζευγάρι που αγοράζει ένα σπίτι αξίας 100.000 ευρώ θα πληρώνει μηνιαία δόση περίπου 293 ευρώ, δηλαδή δόση 10 ευρώ την ημέρα, όταν η δόση ενός κανονικού στεγαστικού δανείου (χωρίς επιδότηση) είναι 420 ευρώ τον μήνα (14 ευρώ την ημέρα) και ένα μέσο ενοίκιο για σπίτι 80 τετραγωνικών είναι στα 600 με 700 ευρώ (20-23 ευρώ την ημέρα).

Η σύγκριση δείχνει ότι το πρόγραμμα είναι εξαιρετικά ελκυστικό και αναμένεται να γίνει ανάρπαστο, καθώς έχει και διευρυμένα εισοδηματικά όρια, ώστε να γίνουν αιτήσεις από νέους που μπορούν να πληρώσουν το δάνειο και όχι να το «κοκκινίσουν». Τα κριτήρια θα είναι ίδια με αυτά που ισχύουν για το επίδομα θέρμανσης, δηλαδή ετήσιο ατομικό εισόδημα έως 16.000 ευρώ ή ετήσιο οικογενειακό εισόδημα έως 24.000 ευρώ και για κάθε παιδί προσαύξηση εισοδήματος κατά 3.000 ευρώ. Αν μπουν και στα δάνεια τα περιουσιακά κριτήρια που ισχύουν για το επίδομα θέρμανσης, τότε η ακίνητη περιουσία των αγάμων δεν πρέπει να ξεπερνά τις 130.000 ευρώ και των παντρεμένων τις 250.000 ευρώ.

 » Προσοχή, όμως: Ειδικά για το στεγαστικό πρόγραμμα, θεσπίζεται ελάχιστο όριο ετήσιου εισοδήματος οι 10.000 ευρώ. Αυτό σημαίνει ότι ένας νέος ή ζευγάρι με ετήσιο εισόδημα κάτω των 10.000 ευρώ δεν θα μπορεί να πάρει σπίτι με χαμηλότοκο δάνειο.

Για τριτέκνους και πολυτέκνους τα δάνεια θα είναι άτοκα. Αν ένα ζευγάρι έχει δύο παιδιά και στη διάρκεια του δανείου αποκτήσει τρίτο, τότε το δάνειο θα μετατραπεί σε άτοκο έως τη λήξη του.

Σε πρώτη φάση το πρόγραμμα θα ξεκινήσει με δάνεια 500 εκατ. ευρώ. Τα 375 εκατ. από το αποθεματικό της ΔΥΠΑ και τα 125 εκατ. από τις τράπεζες. Στην περίπτωση εξάντλησης των πόρων προβλέπονται ο διπλασιασμός του ποσού των χορηγούμενων δανείων και η αύξηση των δικαιούχων.

Ο ΑΛΓΟΡΙΘΜΟΣ ΤΩΝ ΔΟΣΕΩΝ

Σύμφωνα με τον ενδεικτικό πίνακα που επεξεργάστηκε ο «Ε.Τ.» με τη χρήση ειδικού μαθηματικού τύπου (αλγόριθμος δόσεων), τα ποσά των δόσεων, ανάλογα με το δάνειο και τη διάρκεια αποπληρωμής, διαμορφώνονται ως εξής:

» Για εμπορική αξία παλαιού ακινήτου 50.000 ευρώ, το δάνειο θα είναι 45.000 ευρώ (90%). Η τράπεζα θα βάλει 11.250 ευρώ με τόκο και η ΔΥΠΑ 33.750 ευρώ άτοκα. Για 30 χρόνια διάρκεια αποπληρωμής, η δόση διαμορφώνεται στα 146 ευρώ τον μήνα (4,8 ευρώ την ημέρα). Για 20 χρόνια αποπληρωμής, η δόση βγαίνει στα 208 ευρώ τον μήνα (6,9 ευρώ την ημέρα).

» Για εμπορική αξία παλαιού ακινήτου 90.000 ευρώ, το δάνειο θα είναι 81.000 ευρώ (90%). Η τράπεζα θα βάλει 20.250 ευρώ με τόκο και η ΔΥΠΑ 60.750 ευρώ άτοκα. Για αποπληρωμή σε 30 χρόνια, η δόση διαμορφώνεται περίπου στα 263 ευρώ τον μήνα (8,7 ευρώ την ημέρα), ενώ στα 20 χρόνια αποπληρωμής η δόση βγαίνει περίπου στα 374 ευρώ τον μήνα (12,5 ευρώ την ημέρα).

» Για εμπορική αξία ακινήτου 140.000 ευρώ, το δάνειο θα είναι 126.000 ευρώ (90%). Η τράπεζα θα βάλει 31.500 ευρώ με τόκο και η ΔΥΠΑ 94.500 ευρώ άτοκα. Στα 30 χρόνια, η δόση βγαίνει περίπου στα 410 ευρώ τον μήνα (13,7 ευρώ την ημέρα), ενώ στα 20 χρόνια αποπληρωμής η δόση βγαίνει περίπου στα 582 ευρώ τον μήνα (19,4 ευρώ την ημέρα).

» Για εμπορική αξία ακινήτου 180.000 ευρώ, το δάνειο θα είναι λόγω πλαφόν στις 150.000 ευρώ. Η τράπεζα θα βάλει 37.500 ευρώ με τόκο και η ΔΥΠΑ 112.500 ευρώ άτοκα. Στα 30 χρόνια, η δόση βγαίνει περίπου στα 488 ευρώ τον μήνα (16,2 ευρώ την ημέρα), ενώ στα 20 χρόνια αποπληρωμής η δόση βγαίνει περίπου στα 692 ευρώ τον μήνα (23 ευρώ την ημέρα).

Τα οφέλη του στεγαστικού πακέτου για νέους

1 Χαμηλή δόση στεγαστικού δανείου (με το ¼ του επιτοκίου) για σπίτι που θα τους μείνει, αντί ακριβό ενοίκιο.

2 Μηδενικό επιτόκιο για τρίτεκνες και πολύτεκνες οικογένειες. Το επιτόκιο μηδενίζεται ακόμη και όταν μια οικογένεια αποκτήσει τρίτο παιδί στην πορεία εξυπηρέτησης του δανείου.

3 Συνδυασμός της αγοράς σπιτιού με την επιδότηση από το πρόγραμμα «Εξοικονομώ» για νέους έως 39 ετών.

4 Δυνατότητα απόκτησης σπιτιών 100 και 120 τετραγωνικών για άνετη διαβίωση των ζευγαριών αλλά και για τις μελλοντικές τους οικογενειακές ανάγκες με ιδιαίτερα ευνοϊκούς όρους.

ΟΙ ΔΟΣΕΙΣ ΓΙΑ ΤΑ ΣΠΙΤΙΑ ΤΩΝ ΝΕΩΝ ΑΝΑΛΟΓΑ ΜΕ ΤΟ ΥΨΟΣ ΚΑΙ ΤΗ ΔΙΑΡΚΕΙΑ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΟΥ

(1) Ενδεικτικά ποσά δόσεων με επιτόκιο 3,88% για το μερίδιο της τράπεζας και άτοκο για το δάνειο της ΔΥΠΑ.

(2) Το ποσό δανείου θα είναι ίσο με το 90% της εμπορικής αξίας του ακινήτου με οροφή δανείου τις 150.000 ευρώ.